עמוד הבית הלוואות מדד המחירים לצרכן
image-banner
עמוד הבית הלוואות מדד המחירים לצרכן

מדד המחירים לצרכן

 

בעולם המשכנתאות, מדד המחירים לצרכן הוא אחד המושגים הנשמעים פעמים רבות. המושג עולה לאוויר פעמים רבות בעיקר בעת בחירת תמהיל המשכנתא. בפועל, למדד המחירים לצרכן יש השפעה משמעותית מאוד על גובה המשכנתא שלך ועל גובה ההחזרים. מהו מדד המחירים לצרכן, כיצד הוא נקבע, ועל ידי מי?

מדד המחירים לצרכן

מדד המחירים לצרכן הוא בפועל מדד הבודק את האינפלציה. כשיש במדינה אינפלציה – ערך הכסף יורד – והמחירים עולים, מדד המחירים לצרכן יעלה. כשיש במדינה דפלציה – ערך הכסף עולה – והמחירים יורדים, מדד המחירים לצרכן יורד.

מדד המחירים לצרכן הוא מדד המחושב, מדי חודש בחודשו, על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. הלשכה פונה לאורך השנה לבתי אב אקראיים, ומבקשת מהם מידע ונתונים לגבי הכנסותיהם והוצאותיהם. בין היתר, נבדקות ההוצאות על קטגוריות חיוניות שונות: מזון, הלבשה, ריהוט, בריאות, תחבורה, חינוך ועוד. השאלה העיקרית כאן היא כמה המשפחות בישראל מוציאות מדי חודש עבור על קטגוריה, בהשוואה (בין היתר) לכמה הן מכניסות. ככל שהמשפחות מוציאות יותר כסף עבור השירותים החיוניים הללו, מדד המחירים לצרכן עולה. בהתאמה, ככל שהמשפחות מוציאות פחות כסף עבור השירותים הללו, מדד המחירים לצרכן יורד.

כיצד כל זה מתקשר למשכנתא?

כשבוחרים את תמהיל המשכנתא, אנו מתבקשים לבחור באיזה אחד (או יותר) ממסלולי התשלום נחזיר את ההלוואה שנלקחה. המסלולים יכולים להיות בריבית קבועה או משתנה, וכן צמודים למדד המחירים לצרכן או לא צמודים. המסלול שאיננו צמוד, איננו מושפע כלל ממדד המחירים לצרכן, כמובן. במסלול זה, גובה יתרת ההלוואה וגובה ההחזר החודשי הינם קבועים וידועים מראש, מרגע החתימה על המשכנתא ועד סילוקה. עם זאת, זהו המסלול בעל שיעורי הריבית הגבוהים ביותר. הריבית הגבוהה מביאה לווים רבים לבחור במסלולים אחרים, שצמודים למדד המחירים לצרכן.

במסלולים הצמודים למדד המחירים לצרכן, המצב שונה לחלוטין. גובה יתרת החוב צמודה למדד המחירים. כלומר, כשמדד המחירים לצרכן עולה – גם גובה יתרת החוב עולה. אם מדד המחירים לצרכן עלה ב-0.3% למשל, גובה יתרת החוב יעלה גם הוא ב-0.3%. כשמדובר על סכומים גדולים, האחוז הזה יכול להיות משמעותי בהחלט. למשל, עבור אדם שלקח משכנתא בגובה מיליון שקל, משמעות העלייה החודשית של 0.3% יכולה להיות עוד 30 אלף שקל לתשלום המשכנתא. עלייה נוספת במדד תוביל לעלייה נוספת ביתרת החוב, כמובן.

אז מדוע לבחור במסלול צמוד למדד המחירים לצרכן?

ראשית, כמו שאמרנו, מסלולים הצמודים למדד המחירים לצרכן יהיו לרוב בעלי שיעורי ריבית אטרקטיביים יותר. גובה הריבית במסלול צמוד למדד יכול להיות חצי מגובה הריבית במסלול שאינו צמוד למדד. אמנם מדובר במסלול בעל מידת וודאות פחותה באופן משמעותי, אולם לעיתים, חוסר הוודאות הזה עשוי להיות משתלם כלכלית.

נוסף על כך, מדד המחירים לצרכן איננו נמצא בעלייה מתמדת. בשנים האחרונות בישראל, במשך חודשים רבים הוא דווקא היה בירידה – וסימן על דפלציה בשוק. כשאזרחי ישראל קונים פחות ומוציאים פחות כסף, לאור משבר כלכלי למשל, מדד המחירים לצרכן דווקא יורד. ירידה זו יכולה להיות בשורה משמחת במיוחד עבור הלווים, שיכולים ליהנות מהירידה בדיוק כמו שהיו יכולים "לסבול" מהעלייה.

כיצד אפשר לבחור?

בעת בחירת תמהיל המשכנתא, אפשר ואף מומלץ לבחור במספר מסלולים שונים. כך, גם אם מסלול אחד נפגע (למשל עלייה חדה ולא צפויה במדד המחירים לצרכן), המסלולים האחרים נותרים ללא פגע ולעיתים אפילו משתפרים מבחינת הלווים. מעטים המקרים בהם סכום המשכנתא כולו יוחזר במסלול שאיננו צמוד למדד. על אף שמדובר במסלול שמבטיח רוגע נפשי מסוים, לרוב זו תהיה בחירה שאיננה משתלמת כלכלית לטווח הארוך.

מאחר ולאנשים מן השורה קשה למדי לצפות את השינויים האפשריים בשוק לאורך השנים, מומלץ מאוד להיעזר ביועץ משכנתאות מומחה ומקצועי. היועץ המומחה אינו נביא, כמובן, ולא יוכל להבטיח כיצד השוק ישתנה בשנים הקרובות. עם זאת, על סמך ניסיונו רב השנים, היועץ יוכל לסייע בבחירת תמהיל המשכנתא הנכון עבורך. התמהיל יוכל להבטיח לך מידת ביטחון רצויה מחד, וכן הלוואה משתלמת כלכלית מאידך. לאחר בחינת יכולותיך הכלכליות ואורח חייך האישי, היועץ יוכל לספק לך את המידע הנחוץ והרלוונטי אליך, ולתת מענה מקצועי לשאלות שונות שעשויות לעלות לאורך התהליך.

 

משכנתא עם ענק המשכנתאות?
icon
חסכון בכסף
icon
חסכון בזמן
icon
יחס אישי
icon
ללא בירוקרטיה
שאלות נפוצות
מדוע עובדי מדינה מקבלים הלוואות מיוחדות?

על הלווה להעביר לבנק משכורות של 1000 ש"ח לפחות, לאחר ניכויים. לצורך קבלת ההלוואה יש להגיש את כל המסמכים הדרושים ועל המסמכים להיות בני פחות משנה המסמכים הם: טופס הגשת בקשה לנטילת הלוואה, צילום תלוש משכורת אחרון, צילום תעודת זהות ויתר המסמכים הדרושים לשם נטילת ההלוואה הספציפית.

אילו הלוואות לעובדי מדינה יש?

על הלווה להעביר לבנק משכורות של 1000 ש"ח לפחות, לאחר ניכויים. לצורך קבלת ההלוואה יש להגיש את כל המסמכים הדרושים ועל המסמכים להיות בני פחות משנה המסמכים הם: טופס הגשת בקשה לנטילת הלוואה, צילום תלוש משכורת אחרון, צילום תעודת זהות ויתר המסמכים הדרושים לשם נטילת ההלוואה הספציפית.

מדוע לא משתלם לקחת הלוואות לעובדי מדינה דרך הבנק?

על הלווה להעביר לבנק משכורות של 1000 ש"ח לפחות, לאחר ניכויים. לצורך קבלת ההלוואה יש להגיש את כל המסמכים הדרושים ועל המסמכים להיות בני פחות משנה המסמכים הם: טופס הגשת בקשה לנטילת הלוואה, צילום תלוש משכורת אחרון, צילום תעודת זהות ויתר המסמכים הדרושים לשם נטילת ההלוואה הספציפית.

מהי הלוואה פרטית לעובדי מדינה והאם היא משתלמת?

על הלווה להעביר לבנק משכורות של 1000 ש"ח לפחות, לאחר ניכויים. לצורך קבלת ההלוואה יש להגיש את כל המסמכים הדרושים ועל המסמכים להיות בני פחות משנה המסמכים הם: טופס הגשת בקשה לנטילת הלוואה, צילום תלוש משכורת אחרון, צילום תעודת זהות ויתר המסמכים הדרושים לשם נטילת ההלוואה הספציפית.

לייעוץ ראשוני

עם צוות היועצים שלנו

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם

    וואצאפ פנייה למשכנתא חכמה ייעוץ בוואטסאפ