עמוד הבית הלוואות ריבית משכנתא
image-banner
עמוד הבית הלוואות ריבית משכנתא

ריבית משכנתא

 

בזמן לקיחת המשכנתא, אחת השאלות שהכי מטרידות את לקוחות הבנקים היא שאלת הריבית. ריבית משכנתא היא נושא מורכב מאוד, שעלותו יכולה להגיע בקלות למאות אלפי שקלים – ואף יותר מכך – לכל תקופת ההלוואה. על פניו, ניתן לחשוב כי הריבית הנמוכה ביותר היא בהכרח האפשרות הטובה ביותר. אבל אין זה כך: בעולם המשכנתאות, ישנם שיקולים חשובים יותר מגובה הריבית שיש לקחת בחשבון. 

ממה מושפע שיעור ריבית משכנתא?

כפי שכולם יודעים, ריבית המשכנתא מושפעת מאוד מתקופת הלוואה ומאחוזי המימון. כלומר: היא מושפעת מאורך התקופה העומדת לרשותך להחזרת ההלוואה, וכן מאחוז ההון ההתחלתי שהבאת עמך. מי שביקש מהבנק להכפיל את הסכום שהיה ברשותו בעת לקיחת המשכנתא, ישלם ריבית פחותה בהשוואה למי שביקש לשלש אותו. למרות שאלה הגורמים המשפיעים המוכרים ביותר על שיעור הריבית, הם בהחלט לא היחידים. מלבדם, שיעור הריבית המוצעת על המשכנתא תשתנה גם על פי טיב הלקוח, תמהיל המסלולים הנבחר, וגורמים נוספים.

כדאי להתעכב מעט על נושא התמהיל. תמהיל זה נוגע למסלולי התשלום על המשכנתא, והוא אחד הפקטורים המשמעותיים ביותר בעת החתימה על ההלוואה. ישנם מספר מסלולים שונים, לכל אחד מהם יתרונות וחסרונות שונים. בכל משכנתא, ניתן לבחור לחלק את החזר ההלוואה למספר חלקים ולהחזיר כל חלק במסלול אחר. לכל מסלול, השפעה ישירה ומכרעת על גובה הריבית. השפעת המסלולים כל כך חזקה, עד שהשאלה כמה ריבית משלמים על משכנתא כלל אינה רלוונטית לפני שנבחר מסלול. למשל, במסלול של ריבית משתנה כל חמש שנים, ריבית בשיעור 4.25% היא ריבית טובה יחסית. במסלול ריבית פריים, מדובר בשיעור ריבית כמעט כפול משיעור ריבית משכנתא ממוצעת, וגבוה ביותר.

מה צריך לדעת על מסלולי ההלוואה?

מסלולי המשכנתא נבדלים זה מזה בעיקר בשני נושאים: האם הריבית קבועה או משתנה, והאם הריבית צמודה למדד המחירים לצרכן או לא צמודה אליו. יש לשאלות הללו השפעות רבות, לא רק על גובה הריבית הנדרשת. המסלולים השונים מתאימים לסיטואציות שונות, והם בעלי השפעה לטווח של עשרות שנים – כתקופת החזר ההלוואה. גובה הריבית הוא נושא חשוב, אבל הוא לא המשמעותי ביותר. יש לקחת בחשבון קודם כל את אופן החזר ההלוואה, ואיזה מסלול או תמהיל הוא הנכון ביותר עבורך.

לפני בחינת המסלולים השונים יש לדעת כי בישראל, לפחות שליש מגובה ההלוואה חייב להילקח במסלול ריבית קבועה. בנוסף על כך, רק עד שליש מגובה ההחזר יכול להיות בריבית שאינה קבועה, כלומר ריבית משתנה. לאור כללים אלו, נסקור את שלושת המסלולים העיקרים – אך לא היחידים – להחזר הלוואת המשכנתא.

ריבית קבועה לא צמודה למדד המחירים לצרכן – קל"צ

זהו המסלול היחידי שנותן וודאות מוחלטת בנוגע לגובה ההחזרים החודשי. בניגוד לכל יתר מסלולי המשכנתא, על מסלול זה אין שום השפעה מאף גורם חיצוני. גובה המשכנתא קבוע לכל אורך תקופת ההלוואה, לא משנה מה מתרחש בכלכלה ובמדינה. מסלול זה נחשב למסלול הבטוח ביותר. לכן, זהו המסלול בו שיעורי הריבית הם הגבוהים ביותר, ויש עמלת פירעון מוקדם. במסלול זה, גובה הריבית נקבע בעיקר על פי תקופת ההלוואה ואחוזי המימון. למרות גובה הריבית הלוואות משכנתא רבות נלקחות במסלול זה.

ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן – קצ"מ

במסלול זה, שיעור הריבית עצמו קבוע לכל אורך תקופת ההחזר. עם זאת, יתרת קרן ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן, ועל כן יכולה להשתנות לאורך השנים. למשל, כשמדד המחירים עולה, יתרת הכספים בקרן עולה בהתאמה. כך יכול לקרות מצב בו היתרה אותה עליך לשלם גבוהה מן ההלוואה שנלקחה מהבנק. שיעור הריבית במסלול זה נמוכה יותר, כמובן, וכדאית בעיקר כאשר הריבית במשק נמוכה ביחס לתקופה. 

מסלול צמוד מדד בריבית משתנה

במסלול זה, ישנו פרק זמן קבוע מראש בסופו שיעור הריבית משתנה. פרק הזמן יכול לנוע בין שנה אחת לעשר שנים, פחות או יותר. יש לשים לב כי גם באפשרות זו, יתרת קרן ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן, עם כל המשתמע מכך. נוסף על כך, גובה הריבית המשתנה מאפשר גמישות מסוימת, ועשוי להתאים במצבים מסוימים. במסלול זה, יש הכי מעט ביטחון וודאות בנוגע לעתיד ההחזר.

כיצד בוחרים מסלול ותמהיל?

מלבד שלושת המסלולים שתוארו, קיימים מסלולי משכנתא נוספים. לכל מסלול יש את יתרונותיו – שיכולים להיות משמעותיים – ואת חסרונותיו. מאחר ומדובר בהחלטה בעלת משמעות גדולה, ופרטים כה רבים וסבוכים, מומלץ מאוד להתייעץ עם מומחה בטרם קבלת ההחלטה. התייעצות זו יכולה לחסוך עשרות אלפי שקלים לתקופת ההחזר, ולהשפיע על עשרות השנים הבאות.

משכנתא עם ענק המשכנתאות?
icon
חסכון בכסף
icon
חסכון בזמן
icon
יחס אישי
icon
ללא בירוקרטיה
שאלות נפוצות
מדוע עובדי מדינה מקבלים הלוואות מיוחדות?

על הלווה להעביר לבנק משכורות של 1000 ש"ח לפחות, לאחר ניכויים. לצורך קבלת ההלוואה יש להגיש את כל המסמכים הדרושים ועל המסמכים להיות בני פחות משנה המסמכים הם: טופס הגשת בקשה לנטילת הלוואה, צילום תלוש משכורת אחרון, צילום תעודת זהות ויתר המסמכים הדרושים לשם נטילת ההלוואה הספציפית.

אילו הלוואות לעובדי מדינה יש?

על הלווה להעביר לבנק משכורות של 1000 ש"ח לפחות, לאחר ניכויים. לצורך קבלת ההלוואה יש להגיש את כל המסמכים הדרושים ועל המסמכים להיות בני פחות משנה המסמכים הם: טופס הגשת בקשה לנטילת הלוואה, צילום תלוש משכורת אחרון, צילום תעודת זהות ויתר המסמכים הדרושים לשם נטילת ההלוואה הספציפית.

מדוע לא משתלם לקחת הלוואות לעובדי מדינה דרך הבנק?

על הלווה להעביר לבנק משכורות של 1000 ש"ח לפחות, לאחר ניכויים. לצורך קבלת ההלוואה יש להגיש את כל המסמכים הדרושים ועל המסמכים להיות בני פחות משנה המסמכים הם: טופס הגשת בקשה לנטילת הלוואה, צילום תלוש משכורת אחרון, צילום תעודת זהות ויתר המסמכים הדרושים לשם נטילת ההלוואה הספציפית.

מהי הלוואה פרטית לעובדי מדינה והאם היא משתלמת?

על הלווה להעביר לבנק משכורות של 1000 ש"ח לפחות, לאחר ניכויים. לצורך קבלת ההלוואה יש להגיש את כל המסמכים הדרושים ועל המסמכים להיות בני פחות משנה המסמכים הם: טופס הגשת בקשה לנטילת הלוואה, צילום תלוש משכורת אחרון, צילום תעודת זהות ויתר המסמכים הדרושים לשם נטילת ההלוואה הספציפית.

לייעוץ ראשוני

עם צוות היועצים שלנו

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם

    וואצאפ פנייה למשכנתא חכמה ייעוץ בוואטסאפ