בשעה טובה ומוצלחת, החלטת לקחת משכנתא. לאחר סקר שוק נרחב ומעמיק, בדיקת המסלולים השונים והתייעצויות עם מומחים, בחירת בתמהיל הנכון לך והכל כבר מוכן כדי לחתום על המסמכים. אבל אז מתברר שזה לא כל הסיפור. גם אחרי סגירת כל פרטי המשכנתא עצמה, יש צורך להתעסק בעוד נושא אחד: ביטוח המשכנתא.
מה זה ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא יהיה חלק, בדרך כלל, מדרישות הבנק לפני אישור ההלוואה. ביטוח המשכנתא מורכב משני חלקים: ביטוח חיים למשכנתא, וביטוח מבנה למשכנתא (נקרא גם ביטוח נכס למשכנתא). למעשה, הבנק מתעקש על עריכת ביטוח משכנתא על מנת להגן על עצמו. אם בעתיד, מסיבות הקבועות מראש, לא יהיה בידי הלווים להחזיר את ההלוואה – ביטוח המשכנתא מבטיח כי הבנק יקבל את מלוא הסכום בכל מקרה, מידיה של חברת הביטוח.
כלומר, במרבית המקרים, ללא ביטוח משכנתא לא תהיה אפשרות לקבל את הלוואת המשכנתא ולקנות את בית החלומות. ביטוח המשכנתא הוא חלק כמעט אינטגרלי מעסקת המשכנתא, ויש לתת עליה את הדעת.
ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה למשכנתא
ביטוח חיים למשכנתא עוסק במקרים שאחד מהלווים נפטר, חלילה, לפני תום פירעון ההלוואה. במקרים בהם אחד מבני הזוג נפטר, או כשהלווה היחידי נפטר, עלולה להיווצר בעיה ממשית בתשלום ההחזרים. מוות של אחד מבני הזוג הוא, בין יתר הדברים, מכה כלכלית קשה, המטלטלת את היכולת הכלכלית של בני הבית. במקרים מסוג זה, ביטוח החיים למשכנתא מגן על הבנק, ומבטיח כי יתרת החוב תשולם במלואה על ידי חברת הביטוח. ניתן לראות כי הביטוח מגן כאן גם על הלווים: במקרה של מוות פתאומי חס וחלילה, קרובי המשפחה של הנפטר אינם נדרשים להחזיר את חובותיו. במובן זה, ביטוח החיים למשכנתא עשוי להיות חבל הצלה של ממש לקרובים, מבחינה כלכלית.
ביטוח מבנה למשכנתא, הנקרא גם ביטוח נכס, עוסק בערך המבנה עצמו. אם בעקבות פגיעת טבע, למשל, המבנה ניזוק באופן משמעותי, ערכו יורד. הצפה משמעותית הפוגעת במבנה, או רעידת אדמה המביאה להתמוטטות, עלולות לגרום למצב בו יתרת החוב גדולה משמעותית מערך הדירה. במקרים כאלה, ביטוח המבנה למשכנתא ייכנס לפעולה, ויהיה אחראי על החזר יתרת החוב לבנק. גם כאן, הביטוח מגן גם על הבנק וגם על הלווים: הבנק סמוך ובטוח כי הכסף ישולם במלואו, והלווים אינם צריכים לחשוש ממצב בו עליהם לשלם על מבנה שניזוק קשות.
ברוב המקרים, חברות הביטוח יציעו תחילה לבטח בביטוח המבנה למשכנתא את ערך המשכנתא עצמה. כלומר, בעבור לקיחת משכנתא בגובה 600 אלף ש"ח, גובה הביטוח יהיה עד סכום זה ולא יותר. מומלץ לבדוק את האפשרות להרחיב את הביטוח, כך שיבטח את ערך הדירה כולו ולא רק את ערך המשכנתא. במקרה כזה, גם בעת רעידת אדמה או טלטלה אחרת – כספך בטוח.
איפה עושים ביטוח משכנתא, וכיצד?
חשוב לדעת כי אין כל חובה לעשות ביטוח משכנתא דרך הבנק ממנו נקלחה המשכנתא. אין הצמדה בין המשכנתא עצמה לבין הביטוח, ובמקרים רבים, יהיה משתלם יותר לבחור בחברת ביטוח אחרת. עם זאת, יש לדעת כי חברות הביטוח השונות מציעות מגוון רחב יחסית של מחירים, וכן כיסויי ביטוח מעט שונים זה מזה. גובה תשלום הביטוח החודשי ייקבע על פי המצב הבריאותי של הלווה, הגיל, אורך תקופת החזר המשכנתא ועוד. על פי פרמטרים אובייקטיבים אלה, כל חברת ביטוח עשויה להציע מחיר שונה. המחיר עצמו לחודש ישתנה לאורך השנים. על פי רוב, בתחילת תקופת הביטוח המחיר יהיה זול יחסית. לאחר מכן הוא יעלה מעט, וירד שוב לקראת סוף תקופת ההחזר.
בשל השונות הרבה בעולם ביטוחי המשכנתא, והחשיבות הגדולה של הנושא לעשורים הבאים לחייך – מומלץ מאוד לבצע סקר שוק נרחב ומעמיק במיוחד בנושא. לא מדובר בביטוח רכב, אותו מחדשים אחת לשנה, אלא בביטוח בעל השלכות ומשמעות לטווח ארוך מאוד. במקרה שבו חלילה יהיה צורך בהפעלת הביטוח, כדאי מאוד שחברת הביטוח תהיה אמינה ויעילה. במקרה של אסון מסוג כלשהו, קשה מאוד להתחיל במאבקים ממושכים מול חברת ביטוח סרבנית ועיקשת, המנסה לשלם כמה שפחות. לכן, עוד יותר חשוב לבדוק מראש את חברות הביטוח השונות, ולבחור בחברה המתאימה לך ביותר.
