הכירו את ההוצאות הנלוות למשכנתא

ההתייחסות אל המשכנתא בתור ההלוואה הכי משמעותית וגדולה שאנשים לוקחים בחייהם, היא נכונה, אך רבים אינם לוקחים בחשבון שמלבד ההחזרים החודשיים שנקבעו בהסכם המשכנתא – בפועל ישנן עוד כמה וכמה הוצאות, הכרוכות בעצם רכישת הדירה. ישנו מגוון של הוצאות נלוות למשכנתא וכדאי להכיר אותן, על מנת להבין לעומק את ההשקעה הקשורה בקניית נכס במלואה, על מנת להתכונן בצורה הנבונה ביותר.

הוצאות נלוות למשכנתא שכדאי להתכונן לקראתן

תהליך רכישת דירה כולל בתוכו כמה שלבים, כאשר המשכנתא היא ה"מנוע" העיקרי שלו, זאת כיוון שבאמצעותה הרוכשים משיגים את המימון לנכס. מעבר לקרן ההלוואה עצמה, אותם הלווים צריכים להחזיר באמצעות התשלומים החודשיים כפי שהם נקבעו בהסכם ועל פי המסלול של המשכנתא, קיימות הוצאות נלוות למשכנתא שחשוב לקחת בחשבון, למשל:

עלות פתיחת תיק משכנתא

הבנק שמעניק לכם את המשכנתא, מרוויח הן באמצעות הריבית אבל עוד הרבה לפני כן – באמצעות עלות פתיחת תיק משכנתא, כלומר עמלה שהבנק לוקח בעבור העובדה שהוא מטפל בתיק ההלוואה שלכם. גובהה של העמלה הזאת הוא זהה בכל הבנקים למשכנתאות ועומד על רבע אחוז מערכה של ההלוואה.

לדוגמה, אם רכשתם נכס ששוויו שני מיליון שקלים, תשלמו לבנק 5000 שקלים עמלה על פתיחת התיק להלוואת המשכנתא. בכל מקרה, שווי העמלה לא יכול להיות נמוך מ500 שקלים – ללא קשר לגובה המשכנתא, כאשר כל בנק יכול להגדיר לעצמו את הגובה המקסימלי של העמלה, אשר הממוצע שלו הוא סביב 6000 שקלים.

שמאי משכנתא

תפקידו של שמאי משכנתא הוא להעריך את שוויה של הדירה, אותה אתם עומדים לרכוש. ניתן לפנות לשמאי מקרקעין פרטי ולבקש שמאות משכנתא, אבל זה עלול לעלות לכם יותר כסף לעומת השירות של שמאי שעובד עבור לקוחות הבנק למשכנתאות שהפנה אליו את הרוכשים. כך או כך, העלות של עבודת השמאי תלויה במחיר הדירה, כאשר טווח המחירים נע בין 350 שקלים ועד לאלף שקלים בממוצע.

הוצאות נוספות סביב רכישת הדירה שחשוב להתייחס אליהן

כל מסמך שתצטרכו להוציא על מנת להשתמש בו בתהליך הרכישה, מלבד עלות פתיחת תיק המשכנתא ומחיר עבודתו של השמאי, יעלה לכם כסף. אלו יכולים להיות סכומים קטנים של עשרות שקלים, אם תרצו להוציא תשריט בית משותף עבור השמאי, לדוגמה, אבל באותה מידה הסכומים הללו יכולים להגיע גם למאות ולאלפי שקלים, עבור עבודתם של בעלי מקצוע שיסייעו לכם בדרך, למשל עורכי דין, מתווכים ועוד.

כדאי לתכנן את גובה המשכנתא מתוך הסתכלות על כלל ההוצאות

הוצאות נלוות למשכנתא יכולות להפוך לחלק עיקרי בתקציב שלכם והן עלולות "לנגוס" בו בצורה שתפתיע אתכם, אם לא תתכננו את התקציב עצמו בצורה מושכלת. כדאי מלכתחילה לקחת בחשבון את ההוצאות הללו, לרבות עלות שיפוץ הנכס אם יהיה צורך וכן את ריהוט הדירה ו"הלבשתה", על מנת לקחת משכנתא שבאמת תענה על הצרכים שלכם במלואם ותהווה עבורכם קרש קפיצה לחיים החדשים שלכם, בדירה החדשה.