כמה הון עצמי צריך בשביל לקחת למשכנתא?

משכנתא היא אחת ההלוואות הגדולות ביותר שלוקחים מרבית האנשים במהלך חייהם. מדובר בסכום של מאות אלפי שקלים, לפעמים כמה מיליונים – שנלקח בהלוואה, שההחזרים שלה נפרסים לאורך עשרות שנים. לכן, ההחלטה לקחת משכנתא היא החלטה משמעותית ביותר, שיש לשקול היטב את היתרונות והחסרונות שלה, ובעיקר – להבין מה היכולות הכלכליות, והאם קיימת האפשרות המעשית לבצע התחייבות רצינית שכזו.

סכום ההון העצמי הנדרש

כמובן ששאלת ההון העצמי מושפעת מאוד מגובה הסכום שמעוניינים לקחת בהלוואה. ככל שסכום ההלוואה גבוה יותר, יידרש סכום הון עצמי גבוה יותר, בהתאמה. לפי קביעתו של בנק ישראל, גובה סכום ההון העצמי הדרוש ללקיחת משכנתא הוא 25 אחוזים מערך הדירה שאותה מעוניינים לרכוש, כאשר מדובר ברכישת דירה ראשונה.

במידה שאדם מעוניין לשפר דיור, כאשר יש בבעלותו דירה זה מכבר, והוא מעוניין לרכוש דירה חדשה ולהשתדרג, סכום ההון העצמי הנדרש יהיה 30 אחוזים משווי הדירה שהוא מעוניין לקנות. כמובן שניתן לקחת בחשבון את העובדה שאם מוכרים את הדירה הראשונה הישנה, ניתן להשקיע את הכסף שמתקבל בעבורה בתור סכום הון עצמי למשכנתא.

השפעת עליית שוק הנדל"ן

כפי שניתן להבין, מדובר בסכומים גבוהים מאוד. כיום, אדם המעוניין לקבל משכנתא, יצטרך להשקיע סכום גבוה כהון עצמי ראשוני, שעל גביו יתווסף סכום המשכנתא. עליית מחירי שוק הדיור בשנתיים האחרונות לא יוצרת הקלה בעניין, משום שככל שמחירי הדירות עולים, כך נדרש בהתאמה להשקיע סכום גבוה יותר בהון העצמי ללקיחת המשכנתא.

לדוגמא, דירה שמחירה 2 מיליון שקלים תדרוש מהרוכשים שלה להשקיע הון עצמי של 500 אלף שקלים. בנוסף למשכנתא, ישנם הליכים נוספים שנעשים במקביל, וגם להם ישנה עלות לא מבוטלת. בלקיחת משכנתא, ישנם מסמכים רבים שעליהם יש לחתום, ומדובר בהליך בירוקרטי שמצריך חתימות של כמה גורמים שונים. למשל, על החתימות השונות של המוכרים והרוכשים נדרש אימות חתימה של עורך דין.

כמו כן, יש צורך ברישום הערות אזהרה לטובת הבנק, שכרוך באגרה ממשלתית. בנוסף, לקיחת משכנתא מחייבת ביטוח משכנתא כגון ביטוח חיים וביטוח מבנה – שגם הם מוסיפים עלות מסוימת על גבי ההוצאות השונות.