עמוד הבית בלוג חוב משכנתא – מה חשוב לדעת
חוב משכנתא – מה חשוב לדעת
שתף
31 דצמ 2023

המשכנתא היא החוב המשמעותי ביותר עבור רוב משקי הבית הישראלים. השכל הישר אומר לנו שמשכנתא היא חוב טוב כי ערך הבתים בדרך כלל עולה, אבל זה לא אומר שאתם צריכים לקחת משכנתא מבלי לערוך מחקר קפדני. 

כיוון שמדובר בהתחייבות משמעותית להלוואה כספית גדולה, ואף אחד לא רוצה להפוך את חוויית קניית הנכס למפח נפש המסתיים במשרדו של עו״ד פשיטת רגל, הנה כמה דברים שחשוב לדעת לפני הקנייה!

אישור עקרוני למשכנתא אינו אישור לקבלת המשכנתא עצמה

אישור עקרוני למשכנתא ואישור המשכנתא עצמה, הם שני צעדים שונים הננקטים לפני רכישת הבית.

קבלת אישור עקרוני היא הצעד הראשון המבהיר לכם שהבנק אכן מוכן לתת לכם משכנתא, ובאילו תנאים תוכלו להתחיל בצעד השני, שהוא האישור לקבלת המשכנתא עצמה.

  • אישור עקרוני מראש מהבנק מאפשר לכם לדעת מה יהיה גודל המשכנתא שתוכלו לקבל מהבנק. אישור זה מאפשר לכם להבין את מגבלות התקציב שלכם ולתכנן באופן מושכל את הרכישה.
  • האישור העקרוני למשכנתא מגיע כמסמך כללי המפרט:
    • כמה כסף תוכלו לקבל
    • מה תהיה תקופת המשכנתא
    • מה יהיה מסלול משכנתא (כולל ריבית, עמלות, ביטוח ועוד).

האישור העקרוני למשכנתא מגיע לאחר שהבנק ניתח בקפידה את מצבכם הפיננסי, והעריך את הסכום שתוכלו ללוות על סמך ההכנסה, ההעסקה, האשראי ופרטי חשבון הבנק שלכם. אישור עקרוני לא מבטיח שתקבלו את המשכנתא, אבל אם לא יחול שינוי בכל גורמי המפתח סביר להניח שזה יקרה.

צריך לקחת בחשבון את עמלות המשכנתא

אנשים רבים מתמקדים בגיוס הכסף עבור המימון העצמי (לרוב 25% מערך הנכס), ולא נותנים את הדעת על העמלות השונות הקשורות לקבלת משכנתא. 

העמלות שאתם צפויים לשלם הן: למתווך הנדל״ן, לבקשת המשכנתא, להערכת השמאי, לעורך הדין שלכם ועוד. חלק מהעמלות הן בלתי נמנעות בעוד שאחרות ניתנות למשא ומתן. דברו עם נציג הבנק על העמלות הצפויות כדי שתדעו כמה תצטרכו לשלם.

בנוסף, חלק מהבנקים גם גובים עמלה אם תחליטו להחזיר את חוב המשכנתא לפני מועד הפירעון הרשמי.

הבנק שוקל את יציבות ההעסקה שלכם

בנוסף לחשיבות מצב האשראי שלכם וגודל המימון העצמי, אל תזלזלו בערכה של תעסוקה יציבה. הבנק יחשוב פעמיים אם היו לכם תקופות של אבטלה, או אם יראה שאין לכם מקום עבודה יציב. לפעמים, אפילו מעברים מחברה אחת לאחרת יכולים לגרום להיסוס. אז אם אתם שוקלים לבקש משכנתא, חשוב שתישארו בעבודה הנוכחית שלכם, במידת האפשר. לאחר אישור המשכנתא שלכם, תוכלו להתחיל לחפש הזדמנויות קריירה חדשות.

החזרי המשכנתא חייבים להתאים לתקציב שלכם

לכל אחד יש רעיונות לגבי בית החלומות שלו, אבל האם הם מציאותיים? לא כל נכס עשוי להתאים לתקציב שלכם. התחשבו בגובה הסכום שתוכלו להרשות לעצמכם להחזיר לבנק מדי חודש. רוב הבנקים יאשרו החזר של עד 40% מסך ההכנסה הפנויה של הלווה. 

וואצאפ פנייה למשכנתא חכמה ייעוץ בוואטסאפ