3 הפרמטרים שקובעים מהו גובה הריבית שתקבלו
האתגר בלקיחת משכנתא בשנת 2021 למודת המשברים הוא גדול יותר מאי פעם, לבטח עבור האדם הממוצע. כיום, יש הרבה מאוד אלמנטים שיקבעו כמה תשלמו על המשכנתא שלכם ואיך ייראו תנאי התשלום שלכם. אנשים צריכים להבין שגובה ריבית המשכנתא שהם ישלמו יכול להגיע ל – 20 או 30 אחוזים מגובה הסכום שנלקח.
לרוב, מדובר על מאות אלפי שקלים ולכן, כל פעולה שתעשו שתוכל להוריד את גובה הריבית היא פעולה מבורכת – על אחת כמה וכמה בתקופה זו המתאפיינת בחוסר ודאות כלכלית. במאמר שלפניכם נכיר את 3 הפרמטרים שקובעים מה גובה הריבית שתקבלו, וכיצד אפשר לבצע מניפולציות שונות כדי להפחית את הסכום הסופי שתשלמו.
מהם 3 הפרמטרים שקובעים מה גובה הריבית שתקבלו בנטילת משכנתא?
גובה ריבית המשכנתא נקבע על פי 3 פרמטרים מרכזיים:
הפרמטר הראשון הוא כמובן הסכום שתצטרכו ללוות מהבנק (קרי – אחוז המימון) –
סכום זה כמובן משתנה כתלות בהון העצמי העומד לרשות הלווים, שכן אנשים באים מרקעים כלכליים שונים, עבודות שונות, קונים נכסים שונים ומקבלים עזרה שונה מההורים ומהמשפחה שלהם. כלל האצבע בנושא זה הוא שככל שאחוז המימון לו תזדקקו מהבנק הוא גבוה יותר – כך יגדלו גם הריביות על המשכנתא שלכם.
הפרמטר השני הוא הפרופיל הכלכלי שלכם כלווים
אשר משפיע על יכולת ההחזר החודשי שלכם ורמת הסיכון שהבנק נוטל על עצמו כשהוא מעמיד לרשותכם אשראי. ריבית משכנתא שהבנק יציע לכם תלויה במידה רבה בהיקף הכנסות שלכם, הוותק שלכם במקום העבודה, יציבות מקורות ההכנסה שלכם, ההתחייבויות הפיננסיות הנוספות שלכם, הנכסים הנוספים שבבעלותכם (אם ישנם כאלו), והשאלה האם אתם זוג לווים או לווה יחיד.
ההכנסה הפנויה והמסוגלות הכלכלית שלכם, משפיעה מטבע הדברים על יכולת ההחזר שלכם, גובה ההחזר החודשי וכפועל יוצא – גם על משך תקופת התשלומים שתבחרו לפרוס את החזרי המשכנתא שלכם לאורכה. אולם הבנק לוקח בחשבון בקביעת הריביות להלוואה שלכם גם את טיבו של הנכס המיועד לרכישה ומיקומו. עקרונית, נכס במיקום גיאוגרפי מבוקש יותר ובעל מפרט אטרקטיבי יותר (למשל דירה בקומה גבוהה) צפוי להיות נכס מניב יותר ולכן לבנקים ישנה נטייה ללכת לקראת הלווים שרוכשים נכסים כאלו, מבחינה גובה הריביות.
הפרמטר השלישי הינו יכולת המיקוח שלכם מול הבנקים למשכנתאות
ככלל, משכנתא בסכום גבוה יותר פירושה לרוב, ריבית גבוהה יותר, שכן שככל שלרוב משכנתא גדולה יותר, נפרסת לאורך תקופת החזרים ארוכה יותר, מה שאומר שהבנקים למשכנתאות נוטלים על עצמם סיכון גבוה יותר, והריביות, בהתאם, הן גבוהות יותר. אולם גם כאן כמו בכל עסקה שאנחנו מבצעים, יש מקום לנהל משא ומתן אסרטיבי. בסופו של דבר, משכנתא היא הלוואה שסביר שתלווה אתכם למשך שארית חייכם, ולכן חשוב לעשות סקר שוק בין הבנקים ולא להתבייש להתמקח על גובה הריביות.
הדרכים המוכרות להורדת גובה ריבית המשכנתא
רוכשי נדל"ן רבים בישראל מגיעים עם הון עצמי מסוים לעסקאות מקרקעין ואת יתרת עלות הרכישה משלימים על ידי נטילת משכנתא. ככלל, הדרך הפשוטה יותר לצמצמם את ריבית המשכנתא היא מטבע הדברים לקחת הלוואת משכנתא בסכום קטן ככל שניתן – בין אם על ידי חיסכון אגרסיבי לטובת העסקה, או גיוס של סכום מסוים מהמשפחה. אולם למרבה הצער, לא תמיד זה מתאפשר.
הקטנת ריבית המשכנתא באמצעות הטבות לוועדי עובדים
ישנם ארגונים רבים בארץ שיש להם הסדרים מיוחדים מול הבנקים למשכנתאות, כך שעובדי הארגון, הפנסיונרים שלו ובני משפחתם, יכולים לקבל הטבות שונות בנטילת משכנתא, לרבות ריביות מופחתות בשיעורים אטרקטיביים בהרבה מהתמהיל המוצע לאדם מן היישוב. ישנה משכנתא לעובדי הוראה, משכנתא לעובדי בנק, משכנתא לעובדי מדינה וכדומה. במידה ואתם או מי מבני משפחתכם בדרגת קרבה ראשונה, חברים בארגון גדול כלשהו, שווה לבדוק מול הארגון ומול הבנקים למשכנתאות אם ישנן הטבות שאתם זכאים להן בנטילת הלוואת משכנתא.
הורדת ריביות משכנתא 2021 – כן, זה אפשרי
במאמר זה סקרנו את 3 הפרמטרים שקובעים מה גובה הריבית שתקבלו בלקיחת משכנתא.
אף שהורדת ריביות משכנתא בשנת 2021 אינה משימה פשוטה כלל ועיקר, אין זה אומר שמדובר במשימה בלתי אפשרית. בסופו של דבר, אתם עומדים לקחת על עצמכם התחייבות ארוכת טווח, ולכן, חשוב ואף הכרחי להתמקח מול גופי המימון כדי להגיע לתמהיל המשכנתא הנוח והאטרקטיבי ביותר עבורכם. במקרים רבים, סיוע של יועץ משכנתאות בנושא המשא ומתן מול גופי המימון, מחולל הבדל של ממש לטובת הלווים בתמהיל המשכנתא והריביות המוצעים להם.