מה התפקיד של יועץ חיצוני למשכנתא הפוכה?
בתחום ההחלטות הפיננסיות, משכנתא הפוכה החלה לצוץ לאחרונה בכל מקום והתברגה כהחלטה כדאית שיש לשקול אותה כאופציה מימונית לקבלת סכום כסף גדול.
מה זה משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה היא במהותה הלוואה לכל מטרה המציעה כאמור לבני 60+ אשר בבעלותם נכס מסודר ורשום, לשעבד את הנכס בתמורה לקבלת הלוואה. ההלוואה ניתנת ללא בדיקת הכנסות הלווה ואף במסלולים מסוימים ללא צורך בהחזר חודשי שוטף.
למי מתאימה משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה פונה לאוכלוסייה המבוגרת, בני 60 פלוס הזקוקים לסכום כסף משמעותי לכל מטרה כמעט אשר תהיה ומעוניינים לקבל אותו על ידי שימוש ב"הון הנעול" שלהם. כלומר ההון הלא נזיל שמצוי בשווי נכס נדל"ן, כגון בית, משרד ואף נכס מסחרי וזאת ללא צורך למכור אותו או לעזוב אותו ולגור בבית מגורים אחר.
משכנתה הפוכה מציעה לאוכלוסייה הבוגרת הזדמנות וגישה למימון כספים שבמקרים רבים לא הייתה מתאפשרת להם קודם, אם בשל גיל הלווה או בשל הכנסות נמוכות מדי.
עם זאת בשל מורכבות המשכנתא וגובה סכום ההלוואה, יועץ המומחה במשכנתה הפוכה הופך להיות חיוני והכרחי על מנת לנווט בתוך סבך המורכבויות של הלוואה זו.
משכנתא הפוכה ויתרונותיה
משכנתא הפוכה (או בשמותיה האחרים – משכנתא לגיל הזהב , משכנתא פנסיונית וכו') מציעה כאמור לבני 60+ אפשרות לקבלת סכום כסף לכל מטרה, על בסיס הנכס הקיים שלהם. מטרת הכסף יכולה להיות כמעט הכל מעזרה לילדים ברכישת דירה, מימון דיור מוגן או קצבה חודשית ועד מימון הוצאה רפואית כגון תרופות או ניתוח יקר.
הייחוד של משכנתא הפוכה ומה שהופך אותה כלי כל כך מותאם ונגיש לבני גיל הזהב, הוא בעיקרו היעדר דרישה של גוף המימון להציג הכנסות ויכולת החזר של ההלוואה וכן במתן הלוואה ללא מועד סיום או תקופה מסוימת. למעשה 2 דרישות אלו הן החסמים העיקריים לבני ה60+ כאשר הם מגיעים לבנק לקבלת הלוואה "רגילה".
למשכנתא זו יתרונות משמעותיים ובחלק מהמקרים היא מאפשרת לא פעם חבל הצלה לאנשים, אשר באופן אבסורדי בבעלותם בתים בשווי של מיליונים אך ההכנסה החודשית שלהם שואפת לאפס ולמעשה על הנייר הם "עשירים" אך בפועל חיים מתחת לקו העוני.
מה החסרונות של משכנתא הפוכה?
עם זאת, כלי מימון זה גם כרוך במגוון רב של מורכבויות ואף מלכודות פוטנציאליות כגון ניפוח הקרן בשל ריבית דריבית, אי הבנה של המסלולים הנלקחים, סכסוכים משפחתיים ועוד. מורכבויות אלו מחייבות הכוונה מקצועית וללא הבנה של כל פרטי העסקה והשלכותיה על ההלוואה ועל ביתכם יכולה אף לעשות יותר נזק מתועלת.
איך יועץ משכנתא הפוכה נכנס לסיפור הזה?
לכן בהחלטות פיננסיות מורכבות וגדולות כאלה, יועץ משכנתא הפוכה הופך להיות חיוני במס' אופנים:
- בחינה והבהרת המורכבויות והתנאים השונים
- ניתוח ההשלכות של המשכנתא ההפוכה
- בדיקה שהלווה מבין את ההשלכות ארוכות הטווח של החלטתו.
מה זה יועץ מומחה למשכנתא הפוכה?
יועץ מומחה למשכנתא הפוכה הוא מומחה הבקיא בנבכי המוצר הפיננסי הספציפי הזה ותפקידו משתרע מעבר לזה של יועץ משכנתאות מסורתי בשל האופי הייחודי של משכנתא הפוכה.
יועץ מיומן יבהיר וילמד את הלווים הפוטנציאליים באשר לתנאי ההלוואה, יבצע עבורם השוואה של התנאים השונים וההבדלים בין חברות הביטוח השונות, יספק תובנה לגבי אפשרויות התשלום השונות הקיימות וידון בהשפעה הפוטנציאלית על עזבונו של הלווה ויורשיו.
בנוסף, יועץ משכנתא הפוכה מומחה יסייע בניתוח והערכת מצבו הפיננסי של הלווה כדי לקבוע האם משכנתא הפוכה בכלל תואמת את מטרותיו ואת צרכיו ארוכי הטווח.
יועץ טוב ואובייקטיבי יעזור ללקוחותיו לבחון אפשרויות חלופיות ולשקול את היתרונות והחסרונות של משכנתא הפוכה בהשוואה לכלים פיננסיים אחרים. יתר על כן, ינחה וילווה את הלווים בכל תהליך הבקשה, יבטיח שכל המסמכים הדרושים תקינים ושהלווה מבין את ההתחייבויות הכרוכות בכך.
מי מציע משכנתאות הפוכות?
משכנתא הפוכה מוצעת כיום בעיקר על ידי חברות הביטוח השונות כגון הראל , הפניקס , כלל ואיילון ולאחרונה גם הבנקים החלו להציע כלי דומה ולאותו קהל יעד ( אך בתנאים די שונים, לאור הגבלות של הפיקוח על הבנקים המונע מהם להציע את תנאי חברות הביטוח).
איך מקבלים את ההלוואה וכיצד פורעים אותה?
את ההלוואה ניתן לקבל כסכום חד פעמי ישירות לחשבון הבנק, סכום חודשי קבוע, מסגרת אשראי או שילוב ביניהם.
מועד פירעון ההלוואה בדרך כלל מגיע כאשר אחרון הלווים נפטר, מוכר את הבית או אינו מתגורר בו יותר.
במקרה של פטירת הלווה תעמוד ליורשים תקופה של שנה למכור את הבית ולהחזיר את ההלוואה, נוסיף בקצרה שישנם אפשרויות נוספות ולא תמיד חייב למכור את הבית.
האם כדאי לי להעסיק יועץ למשכנתא הפוכה?
לסיכום, השימוש במשכנתאות הפוכות הפך כאמור לאסטרטגיה פיננסית משמעותית עבור בעלי בתים המעוניינים לנצל את ההון העצמי "הכלוא" בקירות הבית שלהם.
עם זאת, האופי המורכב של הלוואות אלו מחייב הכוונה ומומחיות לקבלת החלטות מושכלות.
ככל שהמשכנתאות ההפוכות ממשיכות לצבור פופולריות, תפקידם של יועצים אלה נותר הכרחי וחשוב בשמירה ובקבלת החלטות נכונות ומושכלות.
יועץ למשכנתא הפוכה ממלא תפקיד מרכזי בסיוע ללווים על ידי אספקת מידע מקיף, ניתוח אפשרויות והבטחה שהנתיב הנבחר מתיישב עם התוכנית הפיננסית הכוללת של הלווה.
